Les fonds euros ont longtemps été un choix privilégié par les épargnants français à la recherche de sécurité. Toutefois, en 2024, le contexte financier, marqué par des taux d’intérêt historiquement bas et des contraintes réglementaires croissantes, impose de nouvelles dynamiques à ces placements. Les rendements sont en baisse, et les assureurs doivent innover pour continuer d’attirer les investisseurs. Dans cet article, nous vous guidons à travers les tendances actuelles et vous présentons les meilleurs fonds euros disponibles cette année pour protéger votre capital tout en optimisant les performances.
Les fonds euros en 2024 : un placement en mutation
Le monde des fonds euros a connu une véritable transformation ces dernières années. À l’origine, ils étaient plébiscités pour leur capital garanti et un rendement stable, souvent supérieur à celui des livrets bancaires. Cependant, avec la baisse continue des taux d’intérêt et les nouvelles règles imposées par la réglementation Solvabilité II, qui oblige les assureurs à renforcer leurs réserves, la rentabilité des fonds euros traditionnels s’est considérablement réduite. En réponse à ces défis, de nombreux assureurs ont lancé des fonds euros de nouvelle génération, également appelés fonds euros dynamiques ou immobiliers.
Ces nouveaux fonds euros disponibles au sein des meilleures assurance vie visent à accroître le rendement en intégrant une part d’actifs plus risqués, comme l’immobilier ou les obligations d’entreprises, tout en conservant une garantie partielle du capital. Cela permet d’améliorer les perspectives de performance sans sacrifier totalement la sécurité, mais cela implique aussi une plus grande prudence pour les investisseurs. En 2024, il devient essentiel de comprendre ces évolutions pour choisir un fonds euro adapté à ses objectifs.
Les avantages et les limites des fonds euros aujourd’hui
Les fonds euros conservent un atout de taille : la garantie du capital net de frais de gestion. Ce critère fait encore leur force face aux autres produits d’épargne, notamment en période de volatilité des marchés. Pour ceux qui recherchent avant tout la préservation de leur épargne, ils restent une solution rassurante. De plus, la fiscalité avantageuse de l’assurance vie continue de séduire, surtout pour les épargnants envisageant des horizons d’investissement à long terme.
Toutefois, les fonds euros classiques peinent aujourd’hui à offrir des rendements attrayants. Avec des taux de rendement souvent proches de 1 % ou 2 %, la performance est limitée, surtout après déduction des frais de gestion. Cela conduit les épargnants à se tourner vers des alternatives plus dynamiques, comme les unités de compte, ou à diversifier leurs fonds euros avec des actifs immobiliers ou obligataires. Les fonds euros immobiliers, par exemple, permettent d’intégrer une part de l’épargne dans des projets immobiliers, ce qui améliore légèrement le rendement tout en maintenant une relative sécurité.
Il est donc important de bien comprendre les limites actuelles des fonds euros et de ne pas s’en tenir uniquement à cette solution. Une gestion active et diversifiée de son portefeuille d’assurance vie est devenue nécessaire pour maximiser les gains à long terme.
Quelles stratégies pour maximiser votre rendement en fonds euros ?
Pour améliorer le rendement d’un fonds euro en 2024, la diversification est la clé. De plus en plus d’épargnants optent pour une allocation partagée entre fonds euros et unités de compte, ces dernières offrant une meilleure exposition aux marchés financiers. Une stratégie simple consiste à allouer une part de son assurance vie en fonds euros pour la sécurité et une autre part en unités de compte pour la performance.
Les fonds euros dynamiques et immobiliers représentent également une option intéressante pour ceux qui souhaitent rester dans des produits garantis tout en cherchant à obtenir des rendements légèrement supérieurs. Ils permettent de capter la performance de l’immobilier ou d’autres classes d’actifs, tout en bénéficiant d’une protection partielle du capital. Ainsi, en fonction de votre profil de risque, il peut être pertinent d’allouer une part plus ou moins importante à ces fonds.
Enfin, pour les épargnants préférant déléguer la gestion de leur assurance vie, certaines assurances proposent des options de gestion pilotée où les fonds euros sont gérés activement par des experts. Cette option peut être intéressante pour optimiser les rendements tout en déléguant le suivi des marchés à des professionnels.
Les meilleurs fonds euros en 2024
En 2024, certains fonds euros se démarquent par leurs performances et la qualité de leur gestion. Linxea Spirit 2, par exemple, est très apprécié pour sa diversification et son accès à des actifs immobiliers. Il combine sécurité et dynamisme, tout en offrant des frais de gestion compétitifs. Ce fonds euro, assuré par Spirica, propose un rendement satisfaisant en 2024, surtout grâce à la part croissante investie dans l’immobilier, un secteur qui résiste bien à la baisse des taux.
Un autre fonds à suivre est Suravenir Rendement, reconnu pour sa solidité et son historique de performance. Ce fonds, issu d’un grand acteur de l’assurance vie, permet également d’allouer une partie des capitaux vers des projets immobiliers. En complément, Euro Allocation Long Terme 2 se distingue par une gestion à long terme, qui permet de maximiser les performances sur plusieurs années tout en maintenant une certaine prudence dans les choix d’actifs.
Ces fonds sont accompagnés de contrats compétitifs en matière de frais de gestion, ce qui est un critère essentiel pour optimiser le rendement net. En effet, il est important de s’assurer que les frais ne viennent pas trop amputer les performances obtenues, notamment dans un environnement de taux bas.
Comment choisir le meilleur fonds euro selon votre profil en 2024
Le choix d’un fonds euro dépend principalement de votre tolérance au risque, de vos objectifs d’investissement et de votre horizon de placement. Pour un profil très sécurisé, un fonds euro classique reste une option viable, malgré des rendements plus faibles. En revanche, si vous êtes prêt à accepter une légère prise de risque pour améliorer le rendement, les fonds euros dynamiques ou immobiliers seront à privilégier.
Prenons l’exemple de Jean et Claire, un couple de quinquagénaires préparant leur retraite. Ils disposent de 100 000 € à investir. Plutôt que de tout placer sur un fonds euro classique, ils choisissent de répartir leur capital entre un fonds euro immobilier, un fonds euro dynamique, et quelques unités de compte. Cette diversification leur permet de garantir une partie de leur capital tout en cherchant à obtenir des performances plus élevées grâce aux autres supports.
Pour les jeunes épargnants ou les personnes avec un horizon de placement long, il peut être intéressant de combiner un fonds euro sécurisé avec des investissements plus dynamiques, comme des actions ou des fonds sectoriels, via des unités de compte. Cela permet de maximiser le potentiel de gain sur le long terme tout en gardant une part de sécurité dans le portefeuille.
Les fonds euros en résumé
En 2024, les fonds euros continuent de représenter une solution sécurisée pour préserver son capital, mais leur faible rendement impose une approche plus diversifiée. Les fonds euros dynamiques et immobiliers, ainsi que les stratégies de gestion pilotée, offrent des alternatives intéressantes pour ceux qui recherchent à la fois sécurité et performance. En adaptant votre stratégie à votre profil et à vos objectifs, vous pouvez profiter pleinement des atouts de l’assurance vie tout en maximisant votre rendement sur le long terme.